Рефинансирование кредитов и займов

Рефинансирование кредитов и займов

Рефинансирование – это целевой кредит, выданный для погашения существующих займов на выгодных условиях, с пониженной ставкой и/или на более долгий срок. Рефинансирование кредита под низкий процент осуществляет та же или другая организация, которая своими средствами закрывает кредит должника. При этом часть денег может быть выдана на новые цели наличными. Рефинансирование кредита в 2021 году, когда, согласно статистике, отмечается высокая закредитованность населения, — актуальная услуга.

Принципы рефинансирования

Перекредитование — предложение не для заемщиков, которые имеют плохую кредитную историю и хотят ее исправить. Наоборот, это возможность своеобразного поощрения для тех, кто своевременно вносит платежи, но хочет улучшить условия кредитования.

Главные цели рефинансированияГлавные цели процедуры:

  • Снижается процентная ставка.
  • Объединяются долги. Например, у заемщика есть два потребительских кредита в разных банках и кредитная карта третьего. Четвертый банк может выдать кредит для рефинансирования всех этих обязательств, и платить придется только ему.
  • Изменение графика платежей. Кредит можно взять на более долгий срок, в этом случае ежемесячный платеж будет ниже.

Рефинансирование или реструктуризация кредита? В обиходе эти термины часто путают, и между ними действительно немало общего. Это инструменты управления займом, которые дают возможность платить по нему меньше или реже. Рефинансирование предполагает, что банк предлагает перекредитование – взятие нового кредита на погашение старого. Реструктуризация же – это все тот же кредит в том же банке, но с новыми условиями. Например, банк может снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или списать часть начисленных процентов.

Через какое время возможно рефинансирование?

Решение о том, на каком этапе погашения кредита его можно рефинансировать, принимает каждая организация. Большинство банков требуют, чтобы остаточный срок первоначального кредита был не менее 2-3 месяцев, а срок его открытия – не менее полугода.

Важно, однако, иметь в виду, что если выплачено более 50% суммы, перекредитование не будет выгодным. Платежи носят аннуитетный* характер, и к этому времени окажется выплаченной основная доля процентов, тогда как тело останется неизменным. При перекредитовании получится, что на новую сумму снова будут начислять проценты.

*аннуитетный платеж: сумму основного долга и сумму процентов за весь срок кредитования складывают и делят на равные части по количеству месяцев срока кредита. НО! Внимание! Доля основного долга и доля процентов в сумме ежемесячного платежа разная. И в начале выплат доля процентов в сумме вашего платежа будет значительно больше, чем основного долга. Получается, что вы сначала больше платите процентов, чем самого долга. И когда вы захотите досрочно расторгнуть договор, окажется что основной долг погашен не настолько, как вы ожидали.

Вывод: внимательно смотрите расчеты, которые дает банк до подписания договора.

Рефинансирование микрозаймов

Желание рефинансировать микрозайм вполне понятно: проценты, которые предлагают банки, в несколько раз ниже ставок МФО (микро-финансовых организаций). Однако эта процедура несколько сложнее: далеко не все банки одобряют рефинансирование займов МФО. Выше шансы получить одобрение у заемщиков, имеющих небольшое количество займов и своевременно вносящих платежи. Для тех, кто имеет просрочки по имеющимся займам, одобрение в банках практически исключено.

Альтернативный вариант – рефинансирование микрозайма в той же или другой микрофинансовой организации. Процент при этом останется очень высоким, по сравнению с предложениями банков, но все же ниже, чем стандартные 1% в день. Например, МКК «Лига денег» предлагает объединить несколько микрозаймов в один на долгий (до 1 года) срок. Переплата при этом составит 245% в год вместо 365%. Возможно и рефинансирование займов с просрочками, но каждый случай организация рассматривает индивидуально.

Кто имеет право на рефинансированиеКто имеет право на рефинансирование кредитов и займов?

Банки предлагают рефинансирование под низкий процент, при этом выдаются большие суммы, поэтому услуга доступна только качественным заемщикам, которых выгодно «переманивать» из других организаций. Отказы получают клиенты с плохой КИ (кредитной историей), просрочками по платежам, низкой кредитоспособностью.

Высокие шансы на рефинансирование займов и кредитов у клиентов, не имеющих просрочек, с постоянной официальной работой и уровнем дохода, достаточным для выплаты нового займа. Прочие требования к заемщику стандартные – возраст, границы которого устанавливаются банком, стаж от 3 мес. на последнем месте, гражданство РФ.

Необходимые документы

Стандартный пакет – это паспорт, заполненное заявление и второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт). Рефинансирование кредитов без справок и поручителей возможно, если сумма не слишком велика. Например, в Райффайзен банке – до 600 тыс. рублей. Если банк отказывает, стоит узнать о возможности предоставить в качестве залога ликвидное имущество. Так, многие организации предлагают рефинансирование под залог ПТС.

Поскольку процедура предполагает, что организация закроет кредиты заемщика в других банках, потребуются документы, подтверждающие их наличие и суммы. Одни банки требуют предоставить договора, другим достаточно только справок об остатках задолженности от кредиторов и реквизитов организации (например, ВТБ).

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке?

Одно из преимуществ перекредитования – возможность выбрать организацию, в которую стоит обратиться для оформления нового займа. Поэтому процедура начинается с поиска ответа на вопрос, выгодно ли делать рефинансирование кредита в конкретном банке. Для этого изучаются предложения нескольких финансовых организаций, условия рефинансирования, которые они предлагают. Дальнейший алгоритм действий:

  • Заполнить онлайн-заявку на официальном сайте.
  • Дождаться ответа, время ожидания – от нескольких минут до 2 дней.
  • Если заявка одобрена, позвонит менеджер и сообщит список документов, которые нужно принести в банк лично.
  • После принятия окончательного решения подписывается договор, и банк переводит суммы в другие организации для закрытия старых кредитов.

Лучшие предложения по рефинансированию потребительских кредитов предполагают возможность получения дополнительных нецелевых сумм. Например, для закрытия долгов необходимо 500 000 руб., но банк одобряет благонадежному клиенту 600 000 руб., и 100 000 он получает наличными под тот же процент.

ТОП-10 самых выгодных предложений

Самое выгодное рефинансирование кредита – под низкий процент, на комфортный срок,  с посильными ежемесячными платежами и без большого количества документов. Многие банки в рекламе услуг описывают свои предложения именно так, но не всегда эти декларации соответствуют действительности. Организации принимают решение о процентной ставке индивидуально, и лучшие предложения обычно ждут постоянных и зарплатных клиентов. Чтобы оказать помощь в рефинансировании, предлагаем список банков с выгодными условиями.

ТОП-10 самых выгодных предложений рефинансирования

Банк/МФОСумма кредита/займаСрокПроцентная ставкаТребования для предоставления
1.Альфа-БанкДо 3 млн. руб.2-7 летОт 6,5%Возраст от 21 года, гражданство РФ, непрерывный стаж от 3 мес., доход от 10 000 руб.
2.ВТБДо 5 млн. руб.От 6 мес. до 5 лет (до 7 лет для зарплатных клиентов)От 5%Гражданство РФ, доход от 15 тыс. руб., общий стаж от 1 года.
3.Райффайзен Банк90 тыс. - 3 млн. руб.13 мес. - 5 лет4,99% - 10,99%Гражданство РФ, возраст 23-67 лет, стаж на последнем месте от 3 мес., минимальный доход от 15 тыс. руб. (для регионов).
4. Хоум Кредит БанкДо 3 млн. руб.До 7 летОт 7,9%Гражданство РФ, возраст 22-70 лет, стаж на последнем месте от 3 мес.
5. Почта Банк50 тыс. - 4 млн. руб.36 – 60 мес.От 5,9%Гражданство РФ, возраст от 18 лет, постоянный источник дохода
6.ОткрытиеДо 5 млн.До 5 лет6,9% в первый год, 10,9% со второго годаГражданство РФ, возраст 21-68 лет, стаж на последнем месте от 3 мес., минимальный доход от 15 тыс. руб.
7.Московский индустриальный банкОт 50 тыс. до 3 млн. руб. (до 5 млн. для зарплатных клиентов)1-7 летОт 5,9%Гражданство РФ, возраст 22-75 лет, стаж на последнем месте от 3 мес., требуется подтверждение дохода
8.МТС Банк50 тыс. – 5 млн. руб.12 - 60 месяцев6.9% - 20.9%Гражданство РФ, возраст 18-70 лет, стаж на последнем месте от 3 мес.
9.Росбанк100 тыс. – 6 млн. руб.13 мес. – 7 летОт 4,9%Гражданство РФ, стаж на последнем месте от 3 мес., минимальный доход от 15 тыс. руб.
10Газпромбанк100 тыс. – 5 млн. руб.13 мес. – 7 лет5,45% - 6,9%Гражданство РФ, возраст 20-70 лет, стаж на последнем месте от 12 мес.

Все перечисленные условия актуальны только для частных лиц, рефинансирование кредита для ИП и юридических лиц возможно, но имеет свои особенности, предполагает иные суммы и процентные ставки. Выбирая предложения, нужно обращать внимание на требования не только к заемщику, но и к кредитному продукту – в частности, сроки с даты выдачи и до даты окончания.

Плюсы и минусы

Главный плюс услуги – возможность выплачивать заем на более выгодных условиях. Новый кредит оформляется на остаток, а общий объем переплат уменьшается с помощью пониженной процентной ставки. Если правильно выбрать предложения, размер выплат можно уменьшить в 1,5-2 раза.

При этом придется собирать новый пакет документов, довольно внушительный. К тому же требования к заемщику строже, чем при обычном кредитовании. Рефинансирование кредита без отказа в Москве, как и в других городах, — это миф: отказ исключать нельзя. Однако при хорошей КИ и наличии официального места работы риск получить его минимален.

 

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация