Как рефинансировать кредит в период пандемии

Рефинансирование кредита в период пандемии

В последнее время много говорят о рефинансировании. Многие уже воспользовались этим инструментом, кто-то еще раздумывает, взвешивают все за и против.

Давайте разберемся с этим вопросом, выясним, какие есть риски для заемщика и какие могут возникнуть. Посмотрим на эту банковскую услугу беспристрастным взглядом юриста.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это услуга, которую банк предоставляет заемщику с целью замены одного или нескольких кредитов на другой кредит на более выгодных для заемщика условиях.

На что здесь нужно обратить внимание?

Это прежде всего услуга, предоставляемая организацией, юридическим лицом физическому лицу. Это значит, что применим «Закон о защите прав потребителей» №2300-1 и в случае любых претензий к банку Вы можете обратиться в Комитет по защите прав потребителей. Второе, новый кредит имеет чёткое целевое назначение – погашение старого (или старых) кредита. Это значит, в новом договоре будут предусмотрены штрафные санкции, если деньги будут использование не по назначение. Скорее всего они значительны. Внимательно читайте договор.

С чего начать рефинансирование?

Первый шаг. Определитесь со своей целью. Для чего Вам нужно рефинансирование? Целей может быть несколько. Наиболее распространенные цели рефинансирования:

  • Уменьшить размер ежемесячных платежей

Это можно сделать двумя способами.

Получить более низкий процент по новому кредиту или увеличить срок нового кредита и за счет этого растянуть выплаты на большее количество месяцев.

  • Понизить общую переплату за период действия кредитного договора

Вы достигаете этой цели при получении более низкого процента по новому договору. Если у Вас есть финансовые возможности, то имеет смысл уменьшить срок погашения. Но тогда, конечно, ежемесячные выплаты будут больше. Зато общая переплата по договору значительно уменьшится. Проведите несложные арифметические расчеты и Вы это сразу увидите.

  • Улучшить условия договора

Например, валютный кредит перевести в рубли. Так же, если у Вас заключен договор с очень жесткими санкциями в случае просрочек оплаты очередного платежа, убрать или снизить размер санкций. Или, если у Вас в действующем договоре есть серьезные ограничения по досрочному погашению всего займа или его части – полный запрет, высокая минимальная сумма досрочного погашения, необходимость предупреждать о возможном досрочном погашении всей суммы или части суммы за 30 дней и более, убрать эти ограничения

Оцените, насколько лояльно отнесся банк к Вашим обращениям в период пандемии, вынужденной временной потери или снижения дохода. Если Вы чувствуете, что банк поступает не по-партнерски, смело ищите другой банк. С большой вероятностью вы получите лучшие условия и отношение.

  • Снизить количество кредитов

При управлении несколькими займами есть риск пропустить очередной срок оплаты, что повлечет повышение процентов. С другой стороны, просто более удобно организовывать и экономить своё личное время — меньше физических передвижений, выяснений проблемных моментов с незачислением платежа, излишне начисленных процентов и так далее.

  • Получить дополнительные деньги на свои цели

Рефинансирование кредитаПри рефинансировании есть возможность получить деньги не только для погашения имеющихся кредитов, но плюсом еще какую-то сумму для Ваших потребностей. Помните, возможность не означает гарантию. Банк проведет оценку Вашей кредитоспособности и может в дополнительной сумме отказать. Тогда нужно будет решить, продолжать оформлять рефинансирование с этим банком или поискать другой, более сговорчивый.

  • Вывести имущество из-под залога

При рефинансировании есть возможность переоформить ипотечный кредит или автокредит в потребительский. Что это значит? При получении нового кредита для погашения старого на определенную сумму (она разная у разных банков) может не понадобиться залог недвижимомти или другого имущества.

Второй шаг. Еще раз внимательно прочтите действующие договоры, освежите в памяти условия старого кредита. Обратите внимание на условия погашения. Как мы уже писали, могут быть ограничения по минимальной сумме, по срокам (наиболее частое – Заемщику запрещается погашать кредит ранее 6 месяцев с момента выдачи кредита). А также по обязательству уведомления за определенное количество дней до даты погашения (наиболее распространенное – банк требует уведомить его за 30 дней до даты полного или частичного досрочного погашения).

Третий шаг. Проведите с банком сверку остатка основного долга и процентов. Запросите в банке выписку по Вашему счету. Если Вы согласны с этой суммой, то переходите к следующему шагу.

Четвертый шаг. Сбор информации об условиях рефинансирования в других банках.

Зайдите на сайты банков, обзвоните банки. Соберите все важные для Вас условия. Мы рекомендуем сделать небольшую таблицу и занести туда всю полученную информацию. Ниже пример такой таблицы. В ней мы указали какие вопросы нужно задать банку, чтобы понять условия нового кредита, требования банка к рефинансируемому кредиту, требования банка к заемщику, требования банка к поручителю, требования банка к залогу.

 Банки       
Условия рефинансированияСбербанкБанк ВТБСовкомбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк Тинькофф банкАльфа банк и т.д.
Кредитная ставка, %
Максимальный срок кредита
Наличие отсрочки первых платежей по новому кредиту
Возможность перенести ежемесячный платеж на другой срок
Возможность взять кредитные каникулы
Требования к рефинансируемому кредиту
Количество рефинансируемых кредитов​
Ограничения по остатку срока действующих кредитов
Минимальная сумма рефинансируемого кредита
Максимальна сумма рефинансируемого кредита
Какой срок и сумма текущей просроченной задолженности допускается
Требования к заемщику
Огранияения по возрасту заемщика
Ограничения по стажу работы
Требования по подтверждению доходов
Требования к обеспечению при рефинансировании
Требования по залогу
Требования по страхованию залога
Требования по поручительству
Дополнительные требования
Какие комиссии берет банк

Оцените всю полученную информацию и выберите наиболее подходящие для вас условия и банк.

Пятый шаг. Работа с выбранным банком, оформление рефинансирования.

Как происходит процесс рефинансирования в банке

Процесс рефинансирования в банке
Процесс рефинансирования в банке

На что обратить внимание при подписании договора рефинансирования с банком

Довольно часто при выдаче кредита банки пытаются навязать различные дополнительные услуги.

Например, страхование жизни, здоровья, открытие инвестиционных счетов, покупка инвестиционных структурированных продуктов и т.д.

По закону заемщик обязан застраховать недвижимость при ипотеке. Это прямо указано в п. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»). Это всё. Никаких других видов страхования Вы оформлять не обязаны.

Если все-таки банк на этом настаивает, а Вас устраивают его условия рефинансирования, Вы можете оформить кредит со страховкой, а затем от неё отказаться. Применив так называемый «период охлаждения».

На это у Вас есть право в соответствии с «Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У». Воспользовавшись своими правами в соответствии с этим документом, обязательном для банков, Вы можете расторгнуть договор страхования и получить возврат страховой премии в течение 14 дней. А в случае нарушения банком или страховой компанией Ваших прав, Вы можете написать жалобу в ЦБ РФ.

Помните, Вы всегда можете обратится к нам за квалифицированной помощью.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая консультация